Avant de demander un prêt, savoir calculer son taux d’endettement permet de mesurer la mensualité qu’un budget peut absorber et d’anticiper la réponse d’une banque. Cet article donne la formule, un exemple chiffré, les règles qui encadrent le seuil et les erreurs de calcul les plus fréquentes.
Comment calcule-t-on le taux d’endettement ?
La Finance pour Tous définit le taux d’endettement comme le poids, dans le budget, des remboursements de prêts. La formule est :
Taux d’endettement (%) = (total des mensualités de crédit ÷ revenus mensuels) × 100
Le numérateur regroupe toutes les mensualités de prêts en cours (immobilier, consommation, auto) ainsi que le futur prêt, assurance du prêt comprise d’après La Finance pour Tous. Le dénominateur regroupe les revenus mensuels du foyer. Le calculateur de La Finance pour Tous, référencé par Service-Public.fr, retient les revenus nets mensuels du ménage ; chaque banque peut toutefois avoir sa propre base de calcul, que vous obtiendrez en lui posant la question.
Un exemple chiffré pas à pas
Exemple fictif : un foyer perçoit 3 200 € de revenus nets par mois, rembourse déjà un crédit auto de 250 € et étudie un prêt immobilier dont la mensualité, assurance incluse, serait de 900 €.
| Étape | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| 1. Revenus mensuels | Revenus nets du foyer | 3 200 € |
| 2. Mensualités totales | 250 € + 900 € | 1 150 € |
| 3. Taux d’endettement | 1 150 ÷ 3 200 × 100 | environ 35,9 % |
| 4. Mensualité maximale à 35 % | 3 200 × 0,35 − 250 | 870 € |
Dans cet exemple, le taux dépasse légèrement 35 %. Il passerait à environ 28,1 % (900 ÷ 3 200) si le crédit auto était soldé. L’arithmétique est simple : elle ne préjuge pas de la réponse d’une banque, qui examine l’ensemble du dossier.
Que dit la règle des 35 % ?
Elle ne résulte pas d’une habitude des banques mais d’une décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), publiée sous la référence D-HCSF-2021-7 et applicable depuis le 1er janvier 2022. Selon le HCSF :
- le taux d’effort des emprunteurs ne doit pas excéder 35 % ;
- la maturité du crédit ne doit pas excéder 25 ans, avec une tolérance de 2 ans de différé d’amortissement ;
- les établissements disposent d’une marge de flexibilité pouvant aller jusqu’à 20 % de leur production trimestrielle de nouveaux crédits immobiliers, dont au moins 70 % réservés à l’achat de la résidence principale et au moins 30 % aux primo-accédants.
La mesure vise les crédits immobiliers aux particuliers. Service-Public.fr indique que l’obtention d’un crédit immobilier suppose en général un ratio ne dépassant pas 35 % des revenus mensuels. Pour un crédit à la consommation, aucun taux plafond unique n’est posé par cette mesure : le prêteur évalue la capacité de remboursement dossier par dossier. Selon La Finance pour Tous, la banque consulte le fichier des incidents de remboursement (FICP), et pour un crédit à la consommation de plus de 3 000 € elle établit une fiche de dialogue qui recense revenus, charges et crédits en cours. Des règles nouvelles sur les crédits à la consommation, notamment sur l’évaluation de solvabilité, s’appliquent à partir du 20 novembre 2026 selon Service-Public.fr. Pour situer ce type de prêt, voyez notre article sur le crédit à la consommation.
Quelles erreurs faussent le calcul ?
- Oublier une mensualité. Tous les prêts en cours comptent, y compris les petits crédits et l’assurance du futur prêt.
- Prendre une base de revenus différente de celle de la banque. Demandez à la banque ce qu’elle retient (nets ou autres éléments) pour comparer des chiffres comparables.
- Compter des revenus incertains comme acquis. Des primes ou des revenus variables peuvent être traités différemment selon l’établissement.
- Confondre taux d’endettement et reste à vivre. Le ratio ignore les dépenses courantes : une famille nombreuse et un célibataire au même ratio n’ont pas la même marge. La commission de surendettement raisonne d’ailleurs en « budget vie courante », qui intègre loyer, impôts, assurances et dépenses plafonnées de transport, chauffage et santé.
- Confondre avec l’endettement national. La Finance pour Tous distingue le ratio individuel (mensualités ÷ revenus mensuels) du ratio d’endettement des ménages à l’échelle du pays, qui est un autre indicateur.
Comment faire baisser son taux d’endettement ?
Trois leviers agissent sur la formule : réduire le numérateur, augmenter le dénominateur ou diminuer la mensualité du futur prêt.
- Solder un petit crédit avant la demande, quand l’économie sur la mensualité l’emporte sur les frais éventuels de remboursement anticipé.
- Allonger la durée du futur prêt abaisse la mensualité, mais augmente le coût total et se heurte au plafond de 25 ans pour l’immobilier.
- Revoir le montant emprunté ou l’apport : un montant plus faible réduit mécaniquement la mensualité.
- Regrouper des crédits peut diminuer la mensualité : comparez le coût total avant de décider, et voyez aussi notre dossier sur les astuces pour obtenir un meilleur taux immobilier.
Pour préparer un dossier cohérent avec ce calcul, consultez nos conseils pour monter un dossier de crédit solide. Si les mensualités deviennent difficiles à tenir, notre article sur la prévention du surendettement et les Points Conseil Budget, cités par Service-Public.fr, peuvent aider.
À lire aussi
Questions fréquentes
Quel est le taux d’endettement maximal pour un crédit immobilier ?
Le HCSF fixe un taux d’effort maximal de 35 % pour les crédits immobiliers aux particuliers depuis le 1er janvier 2022. Les établissements peuvent déroger dans la limite de 20 % de leur production trimestrielle, selon des règles de répartition.
L’assurance du prêt entre-t-elle dans le calcul ?
Selon La Finance pour Tous, le calcul inclut les mensualités de prêts et l’assurance qui s’y rattache. Pour votre dossier, demandez à la banque la façon dont elle intègre l’assurance et les autres charges.
Quels revenus faut-il retenir ?
Le calculateur de La Finance pour Tous utilise les revenus nets mensuels du ménage. Les banques ont leurs propres règles pour les primes, les revenus variables ou fonciers : demandez-leur la base qu’elles appliquent.
Le taux d’endettement suffit-il pour obtenir un crédit ?
Non. La banque n’a aucune obligation d’accorder un crédit : il n’existe pas de droit au crédit. Elle examine aussi les incidents de paiement, la stabilité des revenus et la cohérence du projet.
Existe-t-il un taux limite pour un crédit à la consommation ?
La mesure du HCSF concerne les crédits immobiliers. Pour un crédit à la consommation, le prêteur apprécie la capacité de remboursement et consulte le FICP avant d’accorder le prêt, sans taux plafond unique fixé par cette mesure.
Sources
- Haut Conseil de stabilité financière (economie.gouv.fr) — page « Mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers » : taux d’effort de 35 %, maturité de 25 ans, marge de flexibilité de 20 %, application au 1er janvier 2022
- La Finance pour Tous — fiches sur le taux d’endettement, le calculateur d’endettement et l’évaluation de la solvabilité par la banque : formule, éléments retenus, FICP, fiche de dialogue
- Service-Public.fr — fiches « Je veux obtenir un crédit immobilier » et « État d’endettement et orientation du dossier de surendettement » et actualité sur les règles du crédit à la consommation au 20 novembre 2026
- ACPR : vérifier si un professionnel est agréé ou immatriculé — contrôler l’agrément d’un établissement avant de lui confier son argent
- ACPR : ABE Info Service — informations pratiques sur la banque, l’assurance et l’épargne
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