Financer ses études passe parfois par l’emprunt. Le prêt étudiant recouvre pourtant des formules différentes : un dispositif public avec garantie de l’État, des prêts bancaires classiques, des aides qui ne se remboursent pas. Cet article présente ce que prévoit chaque option, les conditions du prêt garanti et les critères pour lire une offre. Pour le compte bancaire qui accompagne les études, voir le guide banque étudiant.
Qu’est-ce que le prêt étudiant garanti par l’État ?
Ce dispositif figure parmi les crédits à la consommation décrits par Service-Public. Il s’adresse aux personnes inscrites dans un établissement en France pour préparer une certification, un concours ou un diplôme de l’enseignement supérieur.
| Point | Ce que prévoit le dispositif (à la date de rédaction) |
|---|---|
| Âge | Être majeur et âgé de moins de 28 ans à la date de conclusion du prêt |
| Inscription | Dans un établissement en France, pour préparer une certification, un concours ou un diplôme |
| Nationalité et résidence | Conditions détaillées sur la fiche de Service-Public (nationalité française ou d’un État de l’Espace économique européen, avec conditions de résidence) |
| Montant | Cumul des prêts garantis limité à 20 000 € |
| Caution et revenus | Ni caution d’un proche ni preuve de revenus à fournir à la banque ; pas de plafond de ressources |
| Garantie | L’État se porte garant à hauteur de 70 % du montant du prêt hors intérêts |
| Durée | Entre 2 et 10 ans |
| Remboursement | Possibilité de reporter le remboursement (capital et intérêts) à la fin des études |
| Taux | Fixé librement par la banque partenaire |
La démarche débute par une demande d’attestation d’éligibilité pour le prêt étudiant garanti par l’État, avant de s’adresser à une banque partenaire dont la liste figure sur Service-Public. La garantie de l’État ne transforme pas le prêt en aide : c’est un crédit qui engage et doit être remboursé, et reporter les échéances ne supprime pas le coût du crédit.
Quelles alternatives existent au prêt garanti ?
| Option | Nature | Point d’attention |
|---|---|---|
| Prêt personnel classique | Crédit à usage libre, montant entre 200 € et 75 000 €, durée supérieure à 3 mois | Le prêteur reste libre de refuser le prêt s’il juge les garanties insuffisantes ; voir l’article sur le prêt personnel en ligne |
| Bourse sur critères sociaux | Aide non remboursable pour les étudiants en difficulté matérielle | Demande via le dossier social étudiant (DSE), auprès du Crous ; conditions d’études, d’âge et de ressources |
| Aide au mérite | Aide destinée à certains étudiants boursiers | Conditions précisées sur la fiche de Service-Public |
| Aide spécifique ponctuelle | Aide pour un étudiant en difficulté temporaire | Demande auprès du service social du Crous |
Les montants de ces aides varient selon les années : ils ne sont pas repris ici, la fiche de Service-Public « Quelles aides peut percevoir un étudiant ? » donne les données à jour. Une aide non remboursable n’a pas à être restituée, ce qui la distingue de tout crédit, y compris garanti.
Les parents sont-ils engagés par le prêt d’un étudiant ?
Un enfant devenu majeur est responsable des dettes qu’il contracte. Les parents ne sont pas tenus de les rembourser, sauf s’ils se sont portés caution. Une caution est une personne qui s’engage par écrit à payer à la place de l’emprunteur ; pour une personne physique, la caution doit apposer elle-même certaines mentions sur l’acte de cautionnement. Pour un crédit à la consommation, la caution n’est pas obligatoire, mais le prêteur peut en faire une condition de son accord. Le prêt garanti par l’État se distingue sur ce point : il ne demande pas de caution d’un proche.
Comment lire une offre de prêt étudiant ?
- Le TAEG : il représente le coût total du crédit, frais obligatoires inclus ; c’est la base de comparaison entre banques.
- Le montant total dû et le coût total des frais, mentionnés sur la fiche d’information précontractuelle.
- La durée et le calendrier : une durée longue réduit l’échéance mais allonge la période pendant laquelle des intérêts sont dus.
- Le report éventuel : il décale les remboursements à la fin des études sans annuler le capital ni les intérêts ; le tableau d’amortissement précise le coût.
- L’assurance : si elle est proposée ou imposée, le prêteur doit fournir une information détaillée sur son coût.
- La rétractation : 14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre de crédit à la consommation.
Avant de choisir, le montant à emprunter peut être rapproché des dépenses chiffrées (frais de scolarité, logement, matériel) et du budget après les études. Le taux d’endettement donne un repère sur la part des revenus futurs consacrée aux remboursements, et l’article sur la prévention du surendettement traite des situations de difficulté. Un conseiller bancaire ou le service social du Crous peut examiner une situation personnelle.
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Questions fréquentes
Quel est le montant maximal du prêt étudiant garanti par l’État ?
Le cumul des prêts garantis ne peut pas dépasser 20 000 €. La durée du prêt est comprise entre 2 et 10 ans.
Faut-il une caution ou un justificatif de revenus ?
Pour le prêt garanti par l’État, aucune caution d’un proche ni preuve de revenus n’est à fournir à la banque, et il n’y a pas de plafond de ressources. Pour un autre prêt, la banque reste libre de refuser si les garanties lui paraissent insuffisantes.
Peut-on attendre la fin des études pour rembourser ?
Oui, le dispositif prévoit la possibilité de reporter le remboursement du prêt, capital et intérêts, à la fin des études. Le coût du crédit demeure : le report décale les échéances sans les supprimer.
Jusqu’à quel âge peut-on y prétendre ?
Il faut être majeur et âgé de moins de 28 ans à la date de conclusion du prêt. Les autres conditions, dont celles de nationalité et de résidence, figurent sur la fiche de Service-Public.
Quelle différence entre un prêt et une bourse ?
Un prêt se rembourse avec des intérêts, alors qu’une bourse est une aide non remboursable. La bourse sur critères sociaux se demande via le dossier social étudiant, auprès du Crous.
Sources
- Service-Public — fiche « Prêt étudiant garanti par l’État » : conditions, montant, garantie, durée, report
- Service-Public — fiches « Quelles aides peut percevoir un étudiant ? », « Étudiant : bourse sur critères sociaux » et « Aide spécifique ponctuelle pour étudiant en difficulté »
- Service-Public — fiches « Faut-il avoir une caution pour obtenir un crédit à la consommation ? » et « Les parents sont-ils responsables des dettes de leur enfant majeur ? »
- Service-Public — fiches « Crédit à la consommation : prêt personnel » et « règles du contrat » : montants, TAEG, rétractation
- Service-Public.fr : crédit à la consommation, obligations de la banque — obligations de la banque en matière de crédit à la consommation
- Banque de France : le taux de l’usure — définition et rôle du taux d’usure
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