La sécurité des virements internationaux (ou des transferts internationaux d’argent) obéit à une logique différente de celle d’un virement SEPA : moins de contrôles automatiques, plus d’intermédiaires et des délais plus longs. Cet article compare les deux régimes, liste les points à contrôler avant de valider et précise ce qui est possible, ou non, une fois l’ordre transmis. Pour les plafonds et les délais d’un virement classique, voir le guide du virement en banque en ligne.
Qu’est-ce qui distingue la sécurité d’un virement SEPA et d’un virement international ?
| Critère | Virement SEPA | Virement international (hors SEPA) |
|---|---|---|
| Identifiants du bénéficiaire | IBAN ; le BIC est optionnel à l’intérieur de la zone | IBAN ou numéro de compte, et BIC ou code SWIFT ; adresse de la banque du bénéficiaire parfois demandée |
| Vérification du nom du bénéficiaire | Obligatoire pour les virements SEPA en ligne depuis le 9 octobre 2025 (résultat : concordance, concordance partielle, absence de concordance ou vérification impossible) | Non décrite dans les sources consultées : à demander à la banque |
| Circuit | Zone SEPA | Réseau SWIFT, souvent en devise étrangère, avec une banque correspondante possible |
| Délai habituel | Un jour ouvrable maximum | En général 4 jours ouvrés ; week-ends et jours fériés retardent le traitement |
| Frais | Selon le contrat de la banque | Commission d’émission, frais de change (marge au-delà du cours officiel), frais de réception facturés au bénéficiaire |
Même en SEPA, la vérification du bénéficiaire laisse au client la possibilité de poursuivre malgré une discordance : la responsabilité de confirmer l’IBAN lui revient alors. Elle est gratuite et s’applique quel que soit l’émetteur (particulier, professionnel, association).
Que contrôler avant de valider un virement international ?
- Origine des coordonnées : confirmez-les par un appel au bénéficiaire, à un numéro que vous connaissiez déjà, jamais celui d’un e-mail ou d’une facture suspecte.
- Cohérence du RIB : la Banque de France conseille de vérifier la cohérence typographique du document et que le BIC corresponde à la banque et à son logo.
- Identité complète : nom, prénom (ou raison sociale) et adresse du bénéficiaire, IBAN ou numéro de compte, BIC ou SWIFT.
- Motif : certains contextes imposent d’indiquer le motif de l’opération.
- Option de frais : OUR (le payeur supporte tous les frais), SHA (partage) ou BEN (le bénéficiaire paie tout) ; le montant reçu en dépend.
- Devise et change : la marge de change figure dans les frais ; la brochure tarifaire de la banque la détaille. Les frais à l’étranger sont expliqués dans le guide frais bancaires à l’étranger.
- Relecture finale : un virement transmis ne peut pas être annulé ; relisez montant, devise et coordonnées avant la confirmation.
Comment reconnaître la fraude au faux RIB ?
Selon Cybermalveillance.gouv.fr, l’escroquerie consiste à usurper l’identité d’un créancier pour obtenir un virement vers un compte contrôlé par le fraudeur. Elle suit souvent le piratage d’une messagerie et prend la forme d’une fausse facture ou d’un courriel annonçant un changement de coordonnées bancaires. Les mesures de prévention officielles :
- contacter directement le créancier pour confirmer toute demande de virement vers un RIB inconnu ;
- utiliser des mots de passe robustes et différents pour chaque compte, avec double authentification ;
- appliquer les mises à jour de sécurité et ne télécharger que depuis des sources officielles.
Les gestes généraux de sécurité en ligne sont détaillés dans l’article sur la protection contre la fraude.
Un virement international peut-il être annulé ou récupéré ?
Selon economie.gouv.fr, il n’est pas possible d’annuler un virement SEPA ou international une fois transmis à la banque. Deux situations sont à distinguer.
| Situation | Ce que disent les sources | Démarche |
|---|---|---|
| Virement non autorisé ou mal exécuté | Contestation possible dans les 13 mois, ou 70 jours pour un virement international (economie.gouv.fr) | Contester par écrit auprès de la banque (voir contester une opération frauduleuse) |
| Virement que vous avez validé vers un faux RIB | Cybermalveillance.gouv.fr recommande d’alerter immédiatement la banque pour suspendre le virement si possible ou demander le retour des fonds | Alerter la banque sans attendre, conserver les preuves, prévenir le créancier usurpé, déposer plainte dans les plus brefs délais |
| Erreur de saisie du client | La Banque de France indique que, si la mauvaise exécution vient d’informations inexactes fournies par le client, la banque n’est pas tenue de rembourser | Prévenir la banque sans attendre ; aucun remboursement n’est garanti |
Une aide est disponible : Info Escroqueries (0 805 805 817, gratuit) et France Victimes (116 006, gratuit), indiqués par Cybermalveillance.gouv.fr.
Pourquoi un virement international peut-il être bloqué ?
La Banque de France cite trois causes : des informations incomplètes ou incorrectes, une documentation insuffisante, ou l’intervention d’intermédiaires et d’établissements hors Union européenne. La banque émettrice est l’interlocuteur pour comprendre le motif du blocage et fournir les corrections. Pour comparer les établissements qui facilitent les opérations à l’étranger, voir l’article sur les banques en ligne et les retraits à l’international.
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Questions fréquentes
La vérification du bénéficiaire s’applique-t-elle aux virements internationaux ?
Les sources consultées la décrivent pour les virements SEPA, en ligne, depuis le 9 octobre 2025. Aucune ne l’étend aux virements hors zone SEPA : demandez à votre banque si un contrôle équivalent existe pour votre opération.
Quelle est la différence entre SHA, OUR et BEN ?
Ce sont des options de répartition des frais : OUR, le payeur assume tous les frais ; SHA, payeur et bénéficiaire les partagent ; BEN, le bénéficiaire paie tout. Le montant reçu varie donc selon l’option choisie.
Combien de temps dure un virement international ?
La Banque de France indique en général 4 jours ouvrés, contre un jour maximum pour un virement SEPA. Les week-ends, jours fériés et intermédiaires hors Union européenne peuvent allonger ce délai.
Que faire si j’ai envoyé de l’argent sur un faux RIB ?
Alertez immédiatement votre banque pour demander la suspension du virement ou le retour des fonds, conservez tous les messages et justificatifs, prévenez le créancier dont l’identité a été usurpée, changez vos mots de passe et déposez plainte rapidement.
Le BIC est-il toujours nécessaire ?
Il est nécessaire pour les opérations internationales, lorsque le payeur ou le bénéficiaire ne se trouve pas dans la zone SEPA. À l’intérieur de la zone, son usage reste optionnel pour un virement.
Sources
- Banque de France — pages « Le virement international » et « RIB, IBAN et BIC » ; page sur la fraude aux moyens de paiement
- La finance pour tous — article sur la vérification du bénéficiaire (9 octobre 2025, champ SEPA) et page sur le virement international
- Économie.gouv.fr — page « Tout ce qu’il faut savoir sur les virements bancaires » (annulation, délais de contestation)
- Cybermalveillance.gouv.fr — fiche « Que faire en cas de fraude au virement ou au faux RIB ? »
- Cybermalveillance.gouv.fr : que faire en cas de phishing ou d’hameçonnage ? — fiche réflexe sur l’hameçonnage
Article informatif ne constituant pas un conseil financier, juridique ou fiscal personnalisé. Les offres, frais et conditions évoluent : vérifiez les informations officielles et à jour de chaque établissement avant toute décision.